Kredyt hipoteczny: czy można spłacić wcześniej?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Czasem zdarza się, że mamy nieoczekiwany przypływ gotówki i wcześniej chcemy spłacić raty. W tym artykule przeczytasz o tym, na co warto zwrócić uwagę przy przedterminowej spłacie kredytu. 

Zajrzyj do umowy kredytowej 

Według ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie. 

Możesz pomyśleć o wcześniejszej spłacie zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, konsumenckiego, jak i zwykłej pożyczki.

Każdy kredyt hipoteczny to sprawa indywidualna. Dlatego jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę (częściową lub całkowitą), jeszcze raz przeczytaj swoją umowę kredytową – znajdziesz w niej szczegółowe warunki dotyczące takiej sytuacji.  

Skonsultuj się ze swoim bankiem

Po ponownym przeczytaniu umowy, spotkaj się z przedstawicielem banku, w którym wziąłeś/aś kredyt hipoteczny. Profesjonalnie udzieli Ci informacji na temat procedur i ewentualnych opłat związanych z wcześniejszą spłatą.

Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu?

W niektórych przypadkach banki lub instytucje finansowe mogą pobierać opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Opłata ta może wynikać z utraconych odsetek, jakie bank mógłby zarobić, gdyby kredyt był spłacany zgodnie z umową do końca jej trwania. Dlatego ważne jest, aby sprawdzić, czy Twoja umowa kredytowa zawiera takie opłaty i jak są one obliczane.

Co ważne, jeśli wziąłeś/aś kredyt po lipcu 2017 roku, prowizja za przedterminową spłatę może być nakładana jedynie w czasie 3 lat od daty rozpoczęcia spłaty kredytu. Oznacza to, że po tym czasie bank musi zapewnić możliwość spłaty kredytu bez dodatkowych opłat. 

Warto podkreślić, że kredytodawca zobowiązany jest do przedstawienia Ci wysokości ewentualnych opłat. Jeśli nie jest w stanie podać dokładnej kwoty, powinien podać poglądowy przykład, który zilustruje Ci wysokość rekompensaty w różnych możliwych przypadkach.

Kiedy spłata przed terminem się opłaca? 

Nadpłata kredytu hipotecznego jest najbardziej korzystna wtedy, kiedy dokonujesz jej regularnie, na przykład co miesiąc. Pozwala Ci to zyskać największe oszczędności i szybciej uwolnić się od zobowiązania. 

Dla przykładu masz kredyt w wysokości 300 tysięcy na 25 lat, a jego oprocentowanie w skali roku wynosi 8%. Jeśli miesięcznie będziesz przelewać bankowi 300 zł więcej, spłacisz go po 18 latach i 2 miesiącach. Brzmi lepiej, prawda? W internecie znajdziesz bezpłatne kalkulatory kredytowe, które obrazowo przedstawią Twoją sytuację finansową. 

Minimalna kwota spłaty kredytu 

Może zdarzyć się, że bank wyznaczy Ci minimalną kwotę nadpłaty. Wtedy dobrą praktyką będzie gromadzenie tej sumy na osobnym koncie, na przykład oszczędnościowym. 

Jeśli trudno Ci odkładać pieniądze, nie czekaj z nadpłatą kredytu do końca miesiąca (do tej pory możesz nie mieć już dodatkowych oszczędności). Od razu po dostaniu pensji, wysyłaj określoną sumę do swojego banku. 

Z punktu widzenia ekonomicznego, bardziej opłacalne jest szybsze spłacenie kredytu. Im mniej rat, tym mniej odsetek. O oprocentowaniu kredytu zwykle mówimy w skali rocznej, ale pamiętaj, że bank nalicza Ci odsetki codziennie. 

Wcześniejsza spłata kredytu – podsumowanie 

Powyższe informacje odnoszą się do ogólnych zasad dotyczących kredytów hipotecznych. Warunki i przepisy mogą się różnić w zależności od banku i konkretnej umowy kredytowej. Dlatego zanim podejmiesz decyzję o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, dokładnie przeczytaj swoją umowę kredytową i skonsultuj się z przedstawicielem banku.

Planujesz wziąć kredyt hipoteczny? Myślisz o wcześniejszej spłacie kredytu? Skontaktuj się nami i umów się na bezpłatne konsultacje z naszym ekspertem kredytowym.