Czym jest zdolność kredytowa i jak ją obliczyć?

Zastanawiasz się nad wzięciem kredytu hipotecznego lub gotówkowego? Jak wiesz, wiąże się to z pewnymi formalnościami oraz wymaganiami ze strony konkretnych banków. Dlatego w tym artykule dowiesz się, czym jest zdolność kredytowa i jak ją oszacować. 

Zdolność kredytowa – podstawowe informacje 

Najprościej mówiąc, zdolność kredytowa to zdolność finansowa do spłacania zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych. Banki, instytucje finansowe i inne podmioty udzielające kredytów czy pożyczek starają się ocenić Twoją zdolność kredytową, aby zminimalizować ryzyko niewypłacalności. Sprawdzają, czy będziesz w stanie terminowo spłacić raty kredytu lub pożyczki. 

W tym celu analizują czynniki takie jak:

Twoja historia kredytowa

Przeszłość ma znaczenie. Jeśli myślisz o wzięciu kredytu, upewnij się, że masz dobrą historię spłacania kredytów, pożyczek czy kart kredytowych. Odpowiednio (regularnie i terminowo) spłacone wcześniejsze zobowiązania mogą poprawić Twoją pozycję w ocenie zdolności kredytowej. 

Bank będzie zainteresowany również Twoimi aktualnymi innymi kredytami, pożyczkami czy spłatą rat, na przykład za sprzęty AGD. 

Dochody 

Jednym z najbardziej decydujących elementów zdolności kredytowej, jest Twoja sytuacja finansowa. Kredytodawca weźmie pod uwagę to, czy masz stabilność zatrudnienia. W oczach banku o wiele lepiej widziana będzie umowa o pracę niż na przykład umowa o dzieło. 

Najpewniej bank sprawdzi/poprosi Cię o: 

• historię konta osobistego, 
• deklarację podatkową PIT, 
• kserokopię umowy o pracę,
• zaświadczenie z ZUS potwierdzające odprowadzanie składek. 

Dla banku istotne będą wszystkie Twoje źródła dochodu, takie jak wynagrodzenie, wpływy z działalności gospodarczej, emerytura czy alimenty. 

Aby uzyskać w Polsce kredyt hipoteczny, Twoje miesięczne wynagrodzenie powinno wynosić około 3800 złotych. 

Warto w tym miejscu wspomnieć, że świadczenie 500+ nie liczy się do zdolności kredytowej przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny. 

Miesięczne wydatki

Przy obliczaniu Twojej zdolności kredytowej bank weźmie pod uwagę stałe wydatki miesięczne, takie jak rachunki, czynsz, ubezpieczenia. Po ich odliczeniu od dochodów, bank będzie miał możliwość ocenić, ile rzeczywiście zostanie Ci finansów, aby spłacić kredyt. 

Stosunek długu do dochodu (DTI)

Z angielskiego: Debt to Income. To wskaźnik pokazujący stosunek wszystkich Twoich zobowiązań finansowych do wysokości uzyskiwanych dochodów. 

Kiedy składasz wniosek kredytowy, bank najczęściej do Twoich miesięcznych wydatków dodaje kwotę ewentualnej raty, aby zobaczyć, jak wpłynie to na DTI. Jeśli wyniesie on ponad 50%, możesz nawet spotkać się z odmową o przyznaniu kredytu. 

Aby obliczyć swój DTI, skorzystaj z tego wzoru:

DTI = (suma wszystkich zobowiązań + potencjalna rata kredytu / dochód netto) * 100%

Wysokość kredytu

Zależność jest prosta – im wyższy masz dochód, tym wyższy możesz uzyskać kredyt. 

Dla zdolności kredytowej znaczenie ma oprocentowanie kredytu. Jeśli ono rośnie, również całkowity koszt kredytu staje się wyższy. Tym samym Twoja zdolność kredytowa maleje. 

Wiek 

Jeśli chodzi o wiek, banki bardziej restrykcyjnie podchodzą do wieku przy udzielaniu kredytów hipotecznych niż kredytów gotówkowych. A to dlatego, że kredyt hipoteczny jest z reguły zobowiązaniem na kilkanaście/kilkadziesiąt lat. 

Dla przykładu maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym w bankach takich jak PKO BP, Alior Bank czy Bank Pocztowy wynosi 80 lat. Z kolei Bank Millennium i BNP Paribas przyznają kredyty osobom do 75. roku życia. Natomiast w mBanku górna granica wieku to 67 lat. 

Dla porównania, przy kredycie gotówkowym niektóre banki (ING Bank Śląski, Santander Bank Polska, mBank) nie mają ograniczeń co do wieku kredytobiorcy. W innych instytucjach finansowych maksimum to najczęściej 75-80 lat. 

Zdolność kredytowa – podsumowanie 

Swoją zdolność kredytową możesz wstępnie obliczyć sam/a. W sieci znajdziesz kalkulatory, które przy ocenie Twojego wyniku, wezmą pod uwagę czynniki, o których pisaliśmy powyżej. Jednak każda sprawa jest bardzo indywidualna, więc o realnych możliwościach dowiesz się tylko w rozmowie z pracownikiem wybranego przez Ciebie banku. 

Planujesz wziąć kredyt hipoteczny lub gotówkowy? Skontaktuj się z nami. Pomożemy Ci wybrać najkorzystniejszą opcję, będziemy negocjować za Ciebie warunki kredytu oraz zadbamy o kwestie formalne i wymagane dokumenty.